Betriebshaftpflichtversicherung: Welche Risiken deines Unternehmens sind versichert?

Betriebshaftpflicht: Entscheidend ist, welche Risiken dein Unternehmen tatsächlich trägt

Welche Risiken tatsächlich versichert sind, hängt allerdings von deiner Tätigkeit, deinem Betrieb und den vereinbarten Versicherungsbedingungen ab. Deshalb geht es bei einer Betriebshaftpflicht nicht nur darum, irgendeinen Vertrag abzuschließen. Entscheidend ist, welche Haftungsrisiken in deinem Unternehmen tatsächlich entstehen und ob der Vertrag dafür passenden Versicherungsschutz bietet.

Seit 1989 beraten wir bei ORTHEY CONSULT Unternehmen und Selbstständige bei der Absicherung ihrer betrieblichen Risiken. Dabei betrachten wir zunächst das konkrete Risikoprofil und prüfen anschließend, welcher Versicherungsschutz dazu passt.

Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Für Schäden, die du als Unternehmer, Selbstständiger oder Freiberufler einem anderen zufügst, greift im deutschen Recht am häufigsten der sogenannte Zentralparagraph des Deliktsrechts: § 823 Abs. 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Die Haftung ist unbegrenzt.

Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt dich und dein Unternehmen vor den finanziellen Folgen von Per­sonen- und Sachschäden sowie daraus entstehenden Vermögensschäden, die im Zusammenhang mit der betrieblichen Tätigkeit verursacht werden.

Dabei geht es nicht nur um Schäden, die du selbst verursachst. Je nach Vertrag kann der Versicherungsschutz auch für Schäden gelten, die durch deine Mitarbeiter oder andere mitversicherte Per­sonen im Rahmen ihrer Tätigkeit entstehen.

Typische Beispiele sind:

• Per­sonenschäden: Eine Person wird durch deine betriebliche Tätigkeit verletzt.
• Sachschäden: Du oder ein Mitarbeiter beschädigt eine Sache, die einem Kunden oder einem anderen Dritten gehört.
• Vermögensfolgeschäden: Aus einem Per­sonen- oder Sachschaden entstehen weitere finanzielle Nachteile.

Welche Risiken tatsächlich versichert sind, hängt von der konkreten Tätigkeit deines Unternehmens und den vereinbarten Versicherungsbedingungen ab.

Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht?

Eine Betriebshaftpflicht und eine Berufshaftpflicht sind nicht das Gleiche.

Die Betriebshaftpflicht richtet sich vor allem auf Schäden, die aus der betrieblichen Tätigkeit entstehen. Bei bestimmten freiberuflichen oder beratenden Tätigkeiten kann dagegen eine Berufshaftpflichtversicherung relevant sein.

Wenn du unsicher bist, welche Absicherung zu deiner Tätigkeit passt, findest du hier eine ausführliche Gegenüberstellung:

→ Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht – was brauche ich?

Eine Berufshaftpflicht für Freiberufler erklären wir außerdem ausführlicher auf unserer Seite:

→ Berufshaftpflichtversicherung für Freiberufler

Warum kann eine Betriebshaftpflicht für Unternehmen wichtig sein?

Ein Haft­pflichtschaden kann für ein Unternehmen schnell eine erhebliche finanzielle Belastung werden. Dabei spielt die Größe des Unternehmens zunächst keine entscheidende Rolle. Auch ein kleiner Betrieb oder ein Einzelunternehmen kann einen großen Schaden verursachen, für den Schadenersatz verlangt wird.

Das Risiko hängt vielmehr davon ab, was dein Unternehmen tut, wo gearbeitet wird, welche Per­sonen oder Sachen dabei betroffen sein können und welche Tätigkeiten deine Mitarbeiter ausüben.

Ein Beispiel: Ein Mitarbeiter beschädigt bei einem Kunden eine wertvolle Maschine. Oder ein Kunde verletzt sich in deinen Geschäftsräumen. In beiden Fällen kann aus einem zunächst alltäglichen Vorgang eine erhebliche finanzielle Forderung entstehen.

Die Betriebshaftpflichtversicherung kann solche berechtigten Schadenersatzansprüche im Rahmen des vereinbarten Versicherungsschutzes übernehmen. Gleichzeitig prüft der Versicherer, ob eine Forderung überhaupt berechtigt ist, und kann unberechtigte Ansprüche abwehren.

Deshalb sollte die Frage nicht nur lauten: "Brauche ich eine Betriebshaftpflicht?"

Entscheidend ist vielmehr, welche Haftungsrisiken in deinem konkreten Unternehmen bestehen und wie diese abgesichert sind.

Wie hoch sollte die Deckungs­summe einer Betriebshaftpflichtversicherung sein?

Eine pauschale Deckungs­summe, die für jedes Unternehmen passt, gibt es nicht. 

Wie hoch die Deckungs­summe gewählt werden sollte, hängt unter anderem davon ab, welche Tätigkeiten dein Unternehmen ausübt, welche Per­sonen oder Sachen dabei gefährdet sein können und wie hoch ein möglicher Schaden ausfallen könnte.

Besonders bei Per­sonenschäden können hohe Schadenersatzforderungen entstehen. Denn neben Behandlungskosten können beispielsweise auch Schmerzensgeld, Verdienstausfall oder langfristige Folgekosten eine Rolle spielen.

Deshalb sollte die Deckungs­summe nicht allein nach dem zu zahlenden Beitrag ausgewählt werden. Entscheidend ist vielmehr, ob sie zum tatsächlichen Haftungsrisiko deines Unternehmens passt.

Auch die Versicherungsbedingungen spielen eine wichtige Rolle: Denn eine hohe Deckungs­summe allein bedeutet nicht automatisch, dass jedes betriebliche Risiko versichert ist.

Worauf solltest du bei der Wahl einer Betriebshaftpflicht achten?

Bei der Auswahl einer Betriebshaftpflicht solltest du nicht nur auf den Versicherungsbeitrag schauen. Entscheidend ist vielmehr, ob der Vertrag zu deinem Unternehmen und zu den tatsächlich vorhandenen Haftungsrisiken passt.

Achte daher insbesondere auf folgende Punkte:

1. Welche Tätigkeiten sind versichert?

Die korrekte Beschreibung des Betriebs und der versicherten Tätigkeiten sollte explizit zu dem passen, was dein Unternehmen tatsächlich macht. Kleine Änderungen oder zusätzliche Tätigkeiten können große Auswirkungen auf den Versicherungsschutz haben.

2. Welche Deckungs­summen sind vereinbart?

Die Deckungs­summe sollte zum möglichen Schadenpotenzial deines Unternehmens passen. Besonders bei Per­sonenschäden kannst du mit sehr hohen Schadenersatzforderungen konfrontiert werden.

3. Welche Leistungen und Ausschlüsse enthält der Vertrag?

Nicht nur die versicherten Risiken sind wichtig. Auch Ausschlüsse und besondere Bedingungen können entscheidend dafür sein, ob ein Schaden tatsächlich vom Versicherungsschutz erfasst wird.

4. Gilt der Versicherungsschutz auch für deine Mitarbeiter und Tätigkeiten vor Ort?

Wenn Mitarbeiter bei Kunden oder auf Baustellen tätig sind, sollte geprüft werden, welche betrieblichen Tätigkeiten und Per­sonen vom Vertrag erfasst werden.

5. Gibt es besondere Risiken deines Unternehmens?

Je nach Branche können zusätzliche Haftungsrisiken bestehen. Bei bestimmten Tätigkeiten können deshalb weitere Versicherungen oder besondere Vereinbarungen erforderlich sein.

6. Gilt der Versicherungsschutz auch in den USA und Kanada?

Wenn dein Unternehmen Waren in die USA oder nach Kanada liefert oder dort tätig ist, solltest du den räumlichen Geltungsbereich genau prüfen. Da dort deutlich höhere Haftungsforderungen drohen, ist entscheidend, ob USA-/Kanada-Risiken ausdrücklich mitversichert oder eingeschränkt beziehungsweise ausgeschlossen sind.

Eine Betriebshaftpflicht sollte deshalb immer zum konkreten Risikoprofil deines Unternehmens passen. Ein günstiger Beitrag allein sagt wenig darüber aus, ob der Versicherungsschutz im Schadenfall tatsächlich ausreicht.

Betriebshaftpflicht: Entscheidend ist dein konkretes Risiko

Eine Betriebshaftpflichtversicherung sollte nicht einfach nur deshalb abgeschlossen werden, weil jedes Unternehmen eine Haft­pflichtversicherung haben sollte. Diese Empfehlung ist zwar grundsätzlich korrekt, aber entscheidend ist, welche Haftungsrisiken durch deine konkrete betriebliche Tätigkeit entstehen und wie diese Risiken abgesichert werden können.

Per­sonenschäden, Sachschäden und daraus entstehende Vermögensfolgeschäden können erhebliche finanzielle Folgen haben. Gleichzeitig ist nicht jeder denkbare Schaden automatisch Bestandteil einer Betriebshaftpflicht. Deshalb kommt es auf die genaue Tätigkeit, die vereinbarten Leistungen und die Bedingungen des jeweiligen Vertrags an.

Wenn du unsicher bist, welche Haft­pflichtversicherung zu deiner Tätigkeit passt, sind zwei Fragen besonders wichtig:

Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht – was brauche ich?

Die Unterschiede und die typischen Einsatzbereiche erklären wir ausführlich auf unserer Seite zur Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht.

Du bist Freiberufler und fragst dich, ob eine Berufshaftpflicht für dich erforderlich ist?

Dann findest du hier weitere Informationen zur Berufshaftpflichtversicherung für Freiberufler.

Wenn du deine betriebliche Tätigkeit und die damit verbundenen Haftungsrisiken konkret prüfen möchtest, können wir darauf aufbauend eine passende Entscheidungsgrundlage erarbeiten.